Услуги
Каталог
О компании

Маткапитал в качестве первоначального взноса: пошаговая инструкция

Если честно, я считаю, что вложение материнского капитала в недвижимость приносит больше хлопот и проблем, чем пользы. И об этом я еще напишу отдельную статью. Но для многих семей это единственный шанс расширить жилплощадь, купить свою квартиру — и они его реализуют.

С учетом того, что маткапитал (МСК) дают сейчас уже и на первого ребенка — очевидно, что тема становится очень актуальной. Поэтому мы обязательно будем о ней говорить, чтобы давать людям полную и объективную информацию.

В этой статье по шагам разберем, как использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Итак. Давайте возьмем условную семью Ивановых, которые живут с ребенком в съемном жилье. В 2020 году у них родился второй ребенок, и Ивановы задумались о покупке. Накоплений у семьи не так много, и на семейном совете было решено покупать жилье в ипотеку, а в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал — раз законодательство это позволяет.

Напомним, в 2021 году выплата на второго ребенка составляет 639 431 рублей. Ивановы посчитали, что этой суммы хватит, чтобы внести первоначальный взнос 20% на квартиру стоимостью около 3 млн рублей. Вроде бы всё логично и прекрасно. Так?

Так, но не совсем.

Что важно знать

Обычно Банки разрешают использовать материнский семейный капитал только со своими собственными накоплениями, которых минимум должно быть 5%, а то и 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Это связано с двумя причинами.

  1. Сомнительная платежеспособность заемщика. Отсутствие денег на первоначальный взнос расценивается банком как доказательство того, что у человека нет совсем никаких накоплений. А значит, как заемщик он не слишком благонадежен.
  2. Банки не хотят ждать. ПФР (да-да, материнским капиталом по неизвестным причинам «ведает» именно Пенсионный фонд) перечисляет средства маткапитала банку не сразу. Поэтому схема такая: вы сначала покупаете квартиру, сообщаете об этом в ПФР — и лишь через пару месяцев ведомство перечислит ваш «первоначальный взнос» в банк.

Нужно понимать, что ипотека в этом случае для заемщика получается несколько дороже. Потому что кредит вам выдается на всю стоимость квартиры — и уменьшается на сумму маткапитала тогда, когда банк получит деньги из ПФР. Это значит, что два-три месяца ежемесячный платеж будет значительно выше. А маткапитал здесь выступает как первый транш для частично-досрочного погашения уже взятой ипотеки.

Давайте на примере нашей семьи Ивановых. Для простоты расчетов предположим, что им одобрили внесение первоначального взноса исключительно средствами материнского капитала — 639 431 рубль. Они нашли для себя квартиру мечты за 3 миллиона рублей и посчитали на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Получилась сумма в 20 486 рублей.

Но по факту Ивановым выдадут кредит не на 2 360 569 рублей, а ровно на 3 миллиона. И ежемесячный платеж тогда будет составлять 26 035 рублей. Почти на 6 тысяч больше, чем они рассчитывали.

Да, потом, когда средства маткапитала придут в банк, платеж снизится. Но нужно понимать, что первое время платежи будут именно такими, повышенными — и планировать бюджет с учетом этого, чтобы такие дополнительные траты не стали неожиданностью.

Но теперь давайте разбираться подробно, что нужно делать, какие документы собирать и куда идти.

Шаг 1. Выбираем банк

Если собственных накоплений у семьи совсем нет, то ипотечные возможности у нее существенно сужаются. Банков, где могут зачесть в качестве первоначального взноса исключительно маткапитал —раз-два и обчелся. Если есть хоть какие-то свои деньги, даже 5% от стоимости квартиры (накопили, взяли у родственников в долг, неважно) — шансов на успех гораздо больше.

Немаловажный момент — это доход заемщика. Раз маткапитал не уменьшает сумму изначального кредита, то необходимый доход рассчитывается именно из этой полной суммы. В случае с Ивановыми банк будет считать, достаточен ли их доход для обслуживания кредита в 3 млн рублей.

Потому что досрочное погашение ипотеки средствами маткапитала — это не обязательство, а  личное дело отдельно взятой семьи. Передумать вкладывать маткапитал после того, как кредит уже взят, можно. Правда, в этом случае банк обычно повышает процентную  ставку до тех пор, пока заемщик не выплатит 15% от стоимости квартиры.

Важно! Материнский капитал можно использовать для покупки только жилой недвижимости. Купить на эти средства земельный участок, объект незавершенного строительства или коммерческую недвижимость нельзя.

Шаг 2. Берем справку из ПФР

В ПФР нужно будет взять справку для банка о том, что какая именно сумма из средств  материнского капитала лежит на счете.

В апреле 2020 года Пенсионный фонд официально заявил, что заключает соглашения со всеми банками страны. Теперь обладатели материнских сертификатов, теоретически, могут не ходить в ПФР за справками: заявление и необходимые документы направляются в банк, который одобрил ипотеку, а тот самостоятельно передаст нужную информацию в ПФР и получит от него деньги со счета семьи.

На деле всё сложнее. Многие банки, даже крупные, по-прежнему посылают заемщиков в Пенсионный фонд за справкой. Поэтому надежнее сходить самому. Не забудьте сертификат МСК, паспорт и СНИЛС!

Шаг 3. Подаем заявку в банк

При оформлении ипотеки работнику банка нужно сказать, что частью первоначального взноса будет маткапитал. Обычно это также уточняет менеджер банка при телефонном разговоре.

Важно! Уже на этом этапе надо четко определиться с суммой кредита, суммой маткапитала — и суммой собственных средств. Как я уже написала, иметь собственные средства крайне желательно. Если те же Ивановы, которые хотят купить квартиру за 3 млн рублей, соберут для первоначального взноса хотя бы 150 тысяч рублей (5% от стоимости объекта), получить положительное решение для них будет гораздо легче.

Если материнский капитал будет единственным источником первоначального взноса, это также нужно указать изначально. Но при этом быть готовым к тому, что даже одобренное решение могут пересмотреть и отказать. Мы с этим сталкивались не раз.

Документы, которые нужны при подаче заявки на ипотеку с использованием материнского капитала:
заявление на получение кредита;
паспорт заемщика (созаемщиков);
СНИЛС или другой дополнительный документ, удостоверяющий личность;
сертификат на материнский капитал;
справка из Пенсионного фонда о текущем остатке материнского капитала;
документы, подтверждающие доход заемщика.

Шаг 4. Берем справку из банка о получении кредита

После того как вы подписали договор купли-продажи и кредитный договор, в банке нужно взять справку о предоставлении кредита. Она понадобится Пенсионному фонду для перечисления маткапитала в банк: вы должны показать ПФР, на что собираетесь потратить средства.

Справку выдают по форме банка, в ней указывают номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумму ипотеки. Также должно быть обозначено, куда именно предоставляется справка: в Пенсионный фонд.

Есть вопросы по недвижимости? Приходите ко мне на бесплатную консультацию. Вместе разберем вашу ситуацию и нарисуем дорожную карту. Поверьте моему опыту — в 99% случаев решение есть! Екатерина Торопова, директор АН «Метражи»
Екатерина Торопова

Шаг 5. Пишем обязательство наделить долями членов семьи

Если мама покупает квартиру с привлечением средств материнского капитала, то Федеральное законодательство обязывает ее наделить долями в этой квартире всех членов семьи: супруга и детей.

Раньше это обязательство необходимо было заверить нотариально. Оно входило в пакет обязательных документов при направлении материнского капитала на улучшение жилищных условий.

С 12 марта 2020 года такое обязательство больше не нужно прикладывать к заявлению о направлении маткапитала на улучшение жилищных условий. Однако отменен только документ, а не обязательство: то есть, выделить доли членам семьи все равно придется.

Если в МФЦ или Пенсионном фонде у вас будут требовать документ от нотариуса, ссылайтесь на:

  • отмену подп. 4 п. 1.1 ст. 10 ФЗ о маткапитале — именно там раньше шла речь о письменном обязательстве оформить доли. Теперь этот пункт отменили.
  • новую редакцию ч. 4 ст. 10 — теперь там указывается, что владелец сертификата на маткапитал должен оформить жилье на всех членов семьи. То есть, это сейчас просто норма закона.
  • Федеральный закон № 35-ФЗ от 01.03.2020 — все эти изменения там зафиксированы.

Важно! Распорядиться средствами маткапитала мама может и в пользу ипотечного кредита супруга (в том случае, если он является отцом второго ребенка). В этом случае у отца появится обязательство после выплаты кредита наделить мать их совместного ребенка долей в приобретенной квартире.

Шаг 6. Подаем документы в ПФР на перевод капитала

После получения справки из банка нужно собрать пакет документов и отнести их в Пенсионный фонд по месту регистрации или фактического проживания.

Для перевода маткапитала в счет ипотеки понадобятся:

сертификат материнского капитала

выписка из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру

договор купли-продажи

кредитный договор

справка из банка о выдаче кредита

паспорт

СНИЛС

свидетельство о браке

свидетельства о рождении детей

В ПФР нужно будет заполнить заявление и приложение к нему. Это можно сделать заранее. Для этого на сайте фонда нужно скачать бланк заявления на распоряжение средствами МСК и бланк сведений к заявлению.

ПФР принимает решение о переводе средств в течение месяца, плюс 10 дней занимает сам перевод средств в банк. Сумма поступает на счет в банке, который вы открыли по ипотечному договору, и списывается в счет погашения кредита. В некоторых банках это происходит автоматически, в некоторых — нужно написать заявление на досрочное погашение кредита.

Эта схема-инструкция выглядит довольно просто. На деле сделки с участием материнского капитала редко проходят «без сучка, без задоринки», обычно они таят в себе массу подводных камней и сложностей. Но это тема отдельной статьи.

Контакты
Телефон
Адрес

г. Екатеринбург, Ул. Советская 40, 3 этаж

Есть вопросы?
Напишите нам, мы будем рады ответить на все интересующие Вас вопросы.
Введите Имя
Введите E-mail
Введите Ваш вопрос
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие на обработку персональных данных.
Дайте свое согласие на обработку данных!
Отправить
Обратный звонок
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
заявка на скидку
Получите персональную скидку
на покупку квартиры.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Задать вопрос риэлтору
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Заказать оценку квартиры
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Бесплатный тур по новостройкам
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Заказать бесплатный выезд риэлтора
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Поменять квартиру на новостройку
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Записаться на консультацию
Оставьте Ваше имя и номер телефона,
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Записаться на консультацию
Оставьте Ваше имя и номер телефона,
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
ПОМОЖЕМ С ИПОТЕКОЙ
Оформление ипотеки в 99% случаев
Ставка от 7%
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Тарифы
Оставьте Ваше имя и номер телефона
и мы Вам перезвоним.
Нажимая на кнопку “Отправить” Вы даёте согласие
на обработку персональных данных.
Расчитать ипотеку
Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения!
Ваши выплаты по займу будут руб. в месяц